Hogyan áramlik a pénz?

Anna egy kirándulást szervez, amin Péter is részt vesz. Péter ezért szeretné eljuttatni Annának a kirándulás részvételi díját. Péter belép számlavezető bankjának internetbank felületére és megbízást ad a megfelelő összeg átutalására.

Mi történik ezután?

Anna egy másik kereskedelmi banknál vezet számlát, ezért az átutalás ebben az esetben bankközi tranzakciónak minősül.

Magyarországon a bankközi tranzakciók lebonyolítását az elszámolóház, azaz a GIRO Zrt. végzi az általa működtetett Bankközi Klíring Rendszer (BKR) segítségével. Az elszámolás teljes mértékben elektronikus úton történik.

A bank megterheli Péter folyószámláját és elindítja a tranzakciót. Az elszámolóház begyűjti, feldolgozza, rendszerezi és továbbítja az információkat (köztük Péter megbízását is). A Magyar Nemzeti Bank (MNB) feladata a kiegyenlítés, azaz a kereskedelmi bankok MNB-nél vezetett folyószámláján történő jóváírás vagy terhelés, az elszámolóháztól kapott egyenleg-információknak megfelelően.

A folyamat végén Anna értesítést kap róla, hogy a pénz megérkezett a bankjánál vezetett folyószámlájára.

Miért nem intézik ezt el egymás között a bankok?

A fenti példában szereplő két ügyfél (Anna és Péter) két számlavezető bankja közötti információtovábbítás valóban könnyen megvalósítható lenne, a pénz áramlásának biztosítására pedig az jelentene megoldást, ha a két bank kölcsönösen számlát vezetne egymásnál. Léteznek példák a világban ilyen bilaterális működésre.

Hazánkban azonban átlagosan közel 1,5 millió tranzakció kerül lebonyolításra naponta és több mint 1300 lehetséges irányba történhetnek pénzmozgások a 37 klíringtag hitelintézet között. Így könnyen belátható, hogy szükség van az elszámolóház és a központi bank közreműködésére.

Bankközi Klíring Rendszer

A BKR két elszámolási módban működik:

• Az 1994 óta működő éjszakai elszámolási mód, az InterGIRO1 (IG1) platform minden, az MNB pénzforgalom lebonyolításáról szóló rendeletében meghatározott átutalás és beszedés forma elszámolását támogatja.
   
• A 2012. július 2-án bevezetett napközbeni elszámolásban kizárólag átutalások elszámolására kerül sor. Kezdetben napi 5 (szombati munkanapokon 3) ciklusban működött, 2015. szeptember 7-től napi 10 (szombati munkanapokon 7) ciklusban dolgozik.